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以建立信用擔保體系為切入點，營造有利于企業(yè)，特別是中小企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境、服務環(huán)境和信用環(huán)境，對于最終建立完善的社會信用體系具有重要的示范作用。

　　國外信用擔保政策

　　日本擁有“一項基礎、三大支柱”的信用支撐系統(tǒng)。一項基礎即基本財產(chǎn)制度。日本信用保證協(xié)會的基本財產(chǎn)由政府出資、金融機構攤款和累計收支余額構成，并以此作為信用保證基金，承保金額的法定最高限額為基本財產(chǎn)的60倍。國家立法明確規(guī)定各都道府縣政府給信用保證協(xié)會補充資本，列入預算。三大支柱分別是：信用保證保險制度。政府出資成立中小企業(yè)信用保險公庫，對信用保證協(xié)會進行保證保險。當信用保證協(xié)會對中小企業(yè)實行信用保證時，按一定條件自動取得中小企業(yè)信用保險公庫的信用保證保險。由協(xié)會向公庫繳納相當于保證費收入40%的保險費，當保證債務實行代償時，由保險公庫向保證協(xié)會支付代償額70%的保險金，如果代償后債權最終回落，協(xié)會將保險金歸還保險公庫。這樣，能提高信用保證協(xié)會的信用保證能力和收支平衡能力。融資基金制度。信用保證協(xié)會通過中小企業(yè)信用保險公庫從政府籌措的借款，存入相應銀行，由于金融機構派生存款的放大能力，可以按多倍的乘數(shù)效應為銀行作擔保放款提供資金來源。信用保證協(xié)會籌措融資基金執(zhí)行政策性利率，轉存金融機構實行商業(yè)性利率，兩者利差進一步提高了信用保證協(xié)會收支平衡能力。損失補償金補助制度是指對于信用保證協(xié)會代償后取得求償權而不能回收的損失，最終由政府預算撥款補償。

　　為鼓勵本國產(chǎn)品出口和小企業(yè)發(fā)展，美國進出口銀行和小企業(yè)局都開展擔保業(yè)務，為政府政策性目標服務。一旦這些機構的資金發(fā)生困難，政府會及時注入資金，給予強大的支持。美國的信用制度完善，擁有信用評級制度。美國凡經(jīng)營業(yè)務與信用相關的投資、擔保、證券、顧問、基金等機構都要經(jīng)過信用評級公司的信用評級，擔保機構的信用評級結果，直接影響到要求擔保者的市場融資成本高低，作用很大。美國金融業(yè)發(fā)達，金融市場十分成熟。商業(yè)銀行可以把政府擔保的貸款通過資金出售給退休基金之類的機構投資者。美國還有高效率的顧問制度和專業(yè)化的分工協(xié)作。從事基金、證券、擔保、評價及會計、法律、專業(yè)技術等咨詢服務的中介機構很發(fā)達，大都集中了一批在該領域內(nèi)有經(jīng)驗的工作人員并擁有有效的專業(yè)化信息系統(tǒng)。

　　歐洲國家擔保和保險區(qū)分不明顯，他們認為擔保是保險的一種，兩者沒有明顯性質區(qū)分，只是操作形式有所不同。從組織體系看，擔?；蛘弑ｋU機構與再保險機構、銀行有著密不可分的關系。從操作方式看，擔保的風險規(guī)模決定于購買再保險的能力。歐洲某些擔保機構既承做政府支持的政策性擔保項目，也有公司自營的商業(yè)性擔保項目。政府項目決策權在政府，由公司代表政府做業(yè)務，賠付由政府承擔，或者政府定期給公司注入資金補償公司損失，一般不需要再保險。公司自營項目風險由公司自行承擔，并通常由私有的再保險公司分散風險。兩種擔保業(yè)務涇渭分明，公司設立兩個賬戶，互不干擾。

　　國外經(jīng)驗的借鑒

　　政策性擔保業(yè)務的開展要取得政府的大力支持。一是適當增加擔保公司的投入資本，按人民銀行規(guī)定，擔保公司可以按照資本比率，放大10倍做業(yè)務，在擔保公司本身資本量不大的情況下，這樣容易限制擔保公司的業(yè)務量。二是由于擔保業(yè)務的政策性功能和非盈利性特點，可以考慮適當減免一定稅費。三是對有擔保的銀行貸款，銀行可以按這部分貸款計提的壞賬準備金或將計提的壞賬準備金的一定比例支付給擔保公司。四是政府可以允許擔保公司以較低的成本籌資建立擔?；?。

　　適當拓寬擔保業(yè)務范圍。擔保公司可以加強對國外擔保業(yè)的研究，確定自己的主營業(yè)務和發(fā)展方向，并在充分聯(lián)系我國國情的基礎上，適當開展符合國際潮流的擔保業(yè)務，比如外匯轉移擔保、合同履約擔保、出口擔保、海關稅收擔保、付款擔保，等等，一方面將擴大擔保公司自身的業(yè)務領域，同時可以分散風險。

　　完善相應支撐服務體系，降低擔保業(yè)風險。逐步建立擔保公司的信用評級制度，既可以增強擔保公司自身的信譽，樹立良好形象，也有助于更好地和銀行或其他金融機構開展業(yè)務。同時應發(fā)展完善保險業(yè)務，適當探索再保險業(yè)務，降低擔保機構風險。

                                             ――來源:金融時報