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作為民間金融危機(jī)的導(dǎo)火索之一，聯(lián)保互保機(jī)制已成眾矢之的。而為了切斷這一危險(xiǎn)鏈條，便利企業(yè)融資，浙江省上虞市政府在今年7月出臺(tái)意見(jiàn)，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為“政府推薦企業(yè)”提供風(fēng)險(xiǎn)代償。而由此產(chǎn)生的代償損失，政府予以100%補(bǔ)償。此舉與上虞市財(cái)政主要出資設(shè)立的企業(yè)互助基金一起，成為地方政府強(qiáng)勢(shì)介入企業(yè)危機(jī)化解的重要舉措。

    事實(shí)上，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者走訪浙江多地發(fā)現(xiàn)，在后民間金融危機(jī)時(shí)代，“強(qiáng)勢(shì)政府”的身影在浙江并不鮮見(jiàn)。溫州、上虞、杭州、諸暨、紹興等當(dāng)?shù)卣荚诨猱?dāng)?shù)仄髽I(yè)信貸危機(jī)中扮演了主要角色。

    當(dāng)?shù)卣膹?qiáng)勢(shì)介入，在企業(yè)信貸危機(jī)中力挽狂瀾，預(yù)防了本來(lái)可能面對(duì)的倒閉潮中的職工失業(yè)、社會(huì)穩(wěn)定等多項(xiàng)問(wèn)題。然而，隨著待救企業(yè)的增多也引發(fā)了另一個(gè)問(wèn)題：政府救助的邊界如何把控？

強(qiáng)行切斷互聯(lián)互保鏈條

浙江某擔(dān)保公司副總告訴本報(bào)記者，每家企業(yè)都捆綁著三五家聯(lián)?；ケ５钠髽I(yè)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散后被影響的企業(yè)成幾何倍數(shù)增加。目前暴露出來(lái)的僅僅是整個(gè)擔(dān)保圈的第一、二層，“水下”究竟還有多少誰(shuí)也不知道。

過(guò)去這段時(shí)間，“火燒連營(yíng)”的危機(jī)并沒(méi)有解除，一個(gè)又一個(gè)企業(yè)因?yàn)閾?dān)保鏈條上傳導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)而倒下。為了切斷鏈條、遏制風(fēng)險(xiǎn)，浙江省內(nèi)不少市級(jí)政府都出臺(tái)了相關(guān)舉措。

2012年10月，上虞市政府出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的若干意見(jiàn)（試行）》（虞政發(fā)〔2012〕50號(hào)）規(guī)定，政府可在（國(guó)有企業(yè)/資本）參股額10倍以內(nèi)要求參股擔(dān)保機(jī)構(gòu)為產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景好、企業(yè)主總體素質(zhì)好、資債基本平衡但一時(shí)難以落實(shí)擔(dān)保的特殊企業(yè)提供過(guò)渡性擔(dān)保。該類業(yè)務(wù)發(fā)生的代償損失由擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)向被擔(dān)保人追償，政府根據(jù)實(shí)際代償損失予以50%補(bǔ)償。

今年7月，上虞市政府再次出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)若干意見(jiàn)的補(bǔ)充意見(jiàn)》（虞政發(fā)〔2013〕46號(hào)），稱融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)“為政府推薦企業(yè)提供擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)代償”，政府推薦企業(yè)發(fā)生的代償損失由擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)向被擔(dān)保人追訴，政府根據(jù)實(shí)際代償損失予以100%補(bǔ)償。

100%補(bǔ)償?shù)囊?guī)定也印證了上虞當(dāng)?shù)囟嗝鹑跈C(jī)構(gòu)人士關(guān)于市政府救助企業(yè)名單的說(shuō)法。據(jù)稱，當(dāng)?shù)卣谐鲆粋€(gè)企業(yè)救助名單，對(duì)于該名單中的核心企業(yè)，政府要求力保，即擔(dān)保公司介入后，政府保證100%兜底。

事實(shí)上，希望通過(guò)扶持融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從而切斷層層蔓延的擔(dān)保鏈危機(jī)，上虞市政府并不是孤例。

一名溫州市金融辦人士向本報(bào)記者表示，溫州接下去一個(gè)棘手的問(wèn)題，是防止危機(jī)通過(guò)擔(dān)保鏈條蔓延?！斑@件事政府必須要出手管，否則一旦情況惡化，對(duì)所有銀行和企業(yè)都沒(méi)有好處?！?SPAN lang=EN-US>

他表示，溫州已經(jīng)組建了政策性擔(dān)保公司，希望通過(guò)政府牽頭財(cái)政出資，并引入民間資本，組成一些有實(shí)力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其使命就是“救局”那些失去擔(dān)保機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)貸款的企業(yè)，使互保聯(lián)保的危機(jī)不至于順著擔(dān)保鏈急速蔓延。

前述溫州金融辦人士告訴記者，近期溫州市政府就和銀、企、擔(dān)共同完成了一項(xiàng)“鏈條切斷”的案例。A公司跑路，B公司是其互保企業(yè)，經(jīng)營(yíng)情況尚可，但貸款到期需要轉(zhuǎn)貸。過(guò)去一般的做法是由B公司償還A公司的債務(wù)，但因?yàn)?SPAN lang=EN-US>B公司還要還上自己的到期貸款，這往往會(huì)導(dǎo)致其直接倒閉。而如今，加入政策性擔(dān)保公司的做法是：B公司轉(zhuǎn)貸由擔(dān)保公司擔(dān)保，A公司債務(wù)鏈條暫時(shí)切斷，即B公司不需要立即償債，只需替A公司還清利息。在A公司進(jìn)入破產(chǎn)清算程序、資產(chǎn)抵債后，剩余的欠債部分，再由B公司償還。這樣B公司的資金鏈條就不會(huì)迅速惡化，而還可周轉(zhuǎn)。

財(cái)政資金輸血

在民間金融危機(jī)發(fā)生后，浙江省內(nèi)各級(jí)地方政府紛紛強(qiáng)勢(shì)介入、救助企業(yè)。其中，利用政府信用兜底、財(cái)政資金輸血均是常用的做法。對(duì)此，也有不少金融機(jī)構(gòu)人士質(zhì)疑：動(dòng)用財(cái)政資金直接“輸血”企業(yè)是否合法合理？

2012年11月，上虞市政府牽頭成立了市企業(yè)互助基金，試圖以政銀支持、企業(yè)互助的形式，幫助企業(yè)防范和化解因資金周轉(zhuǎn)困難而發(fā)生的資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。而這種做法的另一大隱形優(yōu)勢(shì)是：用了政府的“過(guò)橋款”，銀行不敢不續(xù)貸。事實(shí)上，浙江多地政府包括溫州、杭州蕭山等都采取了類似的方式“輸血”待救企業(yè)。

公開(kāi)信息顯示，上虞市總商會(huì)于2012年11月成立了市企業(yè)互助基金，試圖以政銀支持、企業(yè)互助的形式，幫助企業(yè)防范和化解因資金周轉(zhuǎn)困難而發(fā)生的資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)最初的設(shè)計(jì)，企業(yè)互助基金的總規(guī)模為1.5億元。其中市財(cái)政安排1億元（政府應(yīng)急專項(xiàng)資金劃轉(zhuǎn)），會(huì)員認(rèn)繳5000萬(wàn)元（在運(yùn)作中逐步籌集），企業(yè)個(gè)體會(huì)員認(rèn)繳最低50萬(wàn)元，團(tuán)體會(huì)員認(rèn)繳最低150萬(wàn)元。

上虞市工商聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，目前該互助基金規(guī)模11017萬(wàn)元（其中市財(cái)政1億元、會(huì)員認(rèn)繳1017萬(wàn)元），至今年6月底共幫助38家企業(yè)轉(zhuǎn)貸88筆，轉(zhuǎn)貸金額91057萬(wàn)元，涉及銀行24家。

今年7月，為了進(jìn)一步解決企業(yè)“轉(zhuǎn)貸難”問(wèn)題，上虞市政府又出臺(tái)了《關(guān)于企業(yè)互助基金操作管理辦法的補(bǔ)充意見(jiàn)》（虞政辦發(fā)〔2013〕193號(hào)）（下稱“管理辦法”）規(guī)定，對(duì)個(gè)別資金困難企業(yè)，可以突破原定個(gè)體會(huì)員企業(yè)最低50萬(wàn)元的資金認(rèn)繳額度，并在上述確定的比例范圍之內(nèi)，按照單筆轉(zhuǎn)貸額度逐筆認(rèn)繳資金。

使用額度方面，原定是企業(yè)個(gè)體的會(huì)員原則上每次資金使用額不超過(guò)認(rèn)繳額的10倍，最高不超過(guò)2000萬(wàn)元，一年內(nèi)累計(jì)資金使用總額不超過(guò)30倍；團(tuán)體會(huì)員中的企業(yè)原則上每次資金使用額不超過(guò)認(rèn)繳額的3倍，一年內(nèi)累計(jì)資金使用總額不超過(guò)30倍。在193號(hào)文件中，變成了“原票入賬”的每筆不超過(guò)認(rèn)繳額的100倍，“以票換票”的每筆不超過(guò)認(rèn)繳額的500倍。

不僅如此，管理辦法還新增了多項(xiàng)言辭模糊的條款。例如，對(duì)于個(gè)別特殊困難企業(yè)，經(jīng)市政府同意，允許其在認(rèn)繳資金的額度之內(nèi)向市總商會(huì)借用部分資金。

對(duì)此，某股份行上虞分行副行長(zhǎng)表示，這個(gè)“個(gè)別”、“特殊”企業(yè)要怎么界定？企業(yè)借用資金的額度、安全性又由誰(shuí)來(lái)判定和監(jiān)管？再加上，每家金融機(jī)構(gòu)都有自己的風(fēng)控體系，即便是這些企業(yè)獲得了互助基金，也并不表示它們符合續(xù)貸條件。

此外，上述股份行上虞分行副行長(zhǎng)表示，新發(fā)布的193號(hào)文件大大提高了會(huì)員企業(yè)認(rèn)繳互助基金的使用倍率，而這又是根據(jù)什么來(lái)制定的呢？“這樣使用互助基金風(fēng)險(xiǎn)太大。不僅如此，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，這個(gè)債務(wù)將由誰(shuí)來(lái)背？”他表示，政府的財(cái)政預(yù)算都是早就制定好的，如果動(dòng)用財(cái)政資金承擔(dān)企業(yè)債務(wù)是否合法？這些舉措都還有待進(jìn)一步推敲。

四方博弈

當(dāng)?shù)卣膹?qiáng)勢(shì)介入挽救企業(yè)于危難之中，預(yù)防了本來(lái)可能面對(duì)的諸多社會(huì)問(wèn)題。但是，對(duì)于不少金融業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)卻是左右為難、苦不堪言。

以上虞市企業(yè)救助名單為例，上虞多家銀行及擔(dān)保機(jī)構(gòu)人士表示，這個(gè)名單制定的邊界是什么，為什么有些企業(yè)會(huì)救，有些企業(yè)不救，這個(gè)判斷的標(biāo)準(zhǔn)由誰(shuí)來(lái)定，依據(jù)什么標(biāo)準(zhǔn)來(lái)定，這些都不清楚。再加上受益企業(yè)畢竟是少數(shù)，如何保證公平亦是問(wèn)題。

上虞某擔(dān)保機(jī)構(gòu)人士告訴記者，根據(jù)政府開(kāi)出的救助名單，風(fēng)控人員曾上門(mén)調(diào)查，但絕大多數(shù)都不符合條件，無(wú)法對(duì)其進(jìn)行擔(dān)保?！爱吘棺鳛樯虡I(yè)性機(jī)構(gòu)，我們首先要對(duì)股東負(fù)責(zé)?！?SPAN lang=EN-US>

而對(duì)于當(dāng)?shù)卣雠_(tái)的多項(xiàng)救助舉措，該擔(dān)保機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，一旦真的出現(xiàn)代償，政府信譽(yù)兜底和財(cái)政輸血都難以保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)不承擔(dān)損失。而以目前的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)情況，幾筆代償就有可能壓垮公司。

與擔(dān)保機(jī)構(gòu)相比，銀政博弈則更為明顯。一方面，政府希望銀行續(xù)貸紓困企業(yè)，而另一方面，銀行迫于自身的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)和總行壓力又不得不加速收貸。而對(duì)于一些已經(jīng)出現(xiàn)的不良貸款，雙方因立場(chǎng)不同，處理方式也各異。

某股份行溫州分行管理層人士告訴記者一個(gè)案例，一家企業(yè)的貸款已經(jīng)形成了不良，按照正常的銀行工作流程，該分行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要進(jìn)行企業(yè)資產(chǎn)查封，以使銀行的損失降到最低。

“但政府為了維穩(wěn)，對(duì)這家企業(yè)進(jìn)行幫扶，阻止銀行向法院進(jìn)行起訴。我們因此沒(méi)辦法對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)進(jìn)行任何處置。但是政府阻止了銀行起訴后，后續(xù)協(xié)調(diào)救助工作又沒(méi)有跟上，企業(yè)情況還在惡化，最后直接"逃廢債"了。”上述股份行溫州分行管理層人士稱。

在上述股份行溫州分行管理層人士看來(lái)，政府的參與使銀行耽誤了收回資金的最佳時(shí)機(jī)。“我們覺(jué)得政府金融工作部門(mén)的強(qiáng)勢(shì)干涉，在這些案例上根本就是給企業(yè)在打掩護(hù)，給企業(yè)名正言順地拖延時(shí)機(jī)，甚至跑路時(shí)機(jī)?！?SPAN lang=EN-US>

對(duì)此，溫州市金融辦一名人士認(rèn)為，政府幫扶的企業(yè)“逃廢債”現(xiàn)象即使有也是個(gè)別現(xiàn)象?！熬拖胥y行放貸偶爾會(huì)判斷錯(cuò)企業(yè)資信情況一樣，政府也可能有偶爾的判斷失誤。但從大面上講，政府幫扶的行業(yè)、企業(yè)都是經(jīng)我們調(diào)研后認(rèn)為值得幫扶的?！?SPAN lang=EN-US>

“不能因噎廢食。”上述溫州市金融辦人士認(rèn)為，現(xiàn)在金融的問(wèn)題已經(jīng)出現(xiàn)了，企業(yè)、銀行、政府，沒(méi)有一方是可以脫離事情之外的，每一方都是有責(zé)任的。銀行也有需要反思的地方，他們帶來(lái)的壓力也在無(wú)形間推動(dòng)了“逃廢債”的加劇。

“溫州商人都有鄉(xiāng)土情懷的，本來(lái)不想逃的，但銀行只認(rèn)一紙合同，把一些公司擔(dān)保的別的公司的債務(wù)都全部壓到它的頭上，造成它本來(lái)還能支撐的資金鏈突然壞死，等于逼它"逃廢債"。”上述溫州金融辦人士稱。

上述溫州金融辦人士認(rèn)為，過(guò)去的情況也證明了，一家銀行在風(fēng)險(xiǎn)初起時(shí)的急劇收貸，造成危機(jī)擴(kuò)大，而風(fēng)險(xiǎn)隨著擔(dān)保鏈條傳導(dǎo)和蔓延，進(jìn)而導(dǎo)致其他銀行和企業(yè)受影響。“現(xiàn)在要做的是：三方中的無(wú)論哪一方，都不能只站在自己的立場(chǎng)，想怎么處置是對(duì)自己一方最有利的；而是要站在三方協(xié)調(diào)的全局高度，想怎么做是對(duì)整體最有利的?！?SPAN lang=EN-US>

而對(duì)于企業(yè)的破產(chǎn)和淘汰，銀行和政府的態(tài)度也各不相同。

上述某股份行溫州分行管理層人士告訴記者，現(xiàn)在溫州各地法院都按政府的要求加快了企業(yè)破產(chǎn)程序，很多身背高額銀行壞賬的企業(yè)輕輕松松就被受理破產(chǎn)了。一旦企業(yè)破產(chǎn)，銀行的相關(guān)追償程序就要受到影響，甚至終止。企業(yè)破產(chǎn)兩年內(nèi)銀行都難以執(zhí)行追償。

對(duì)此，溫州當(dāng)?shù)亓硪槐O(jiān)管部門(mén)人士認(rèn)為，通過(guò)這一次的危機(jī)，更看到了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要性，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)就必然伴隨著落后產(chǎn)能、落后生產(chǎn)方式企業(yè)的淘汰?！拔覀兺苿?dòng)破產(chǎn)程序、訴訟程序加快，也是為了更有效率地解決目前的困境問(wèn)題。拖延和坐以待斃并不會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)好處。這些企業(yè)本就該破產(chǎn)的，為什么非要讓它拖上一兩年才完成呢？”

來(lái)源：安徽省擔(dān)保集團(tuán)網(wǎng)