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作為民間金融危機的導火索之一，聯(lián)保互保機制已成眾矢之的。而為了切斷這一危險鏈條，便利企業(yè)融資，浙江省上虞市政府在今年7月出臺意見，鼓勵擔保機構為“政府推薦企業(yè)”提供風險代償。而由此產(chǎn)生的代償損失，政府予以100%補償。此舉與上虞市財政主要出資設立的企業(yè)互助基金一起，成為地方政府強勢介入企業(yè)危機化解的重要舉措。

    事實上，《第一財經(jīng)日報》記者走訪浙江多地發(fā)現(xiàn)，在后民間金融危機時代，“強勢政府”的身影在浙江并不鮮見。溫州、上虞、杭州、諸暨、紹興等當?shù)卣荚诨猱數(shù)仄髽I(yè)信貸危機中扮演了主要角色。

    當?shù)卣膹妱萁槿?，在企業(yè)信貸危機中力挽狂瀾，預防了本來可能面對的倒閉潮中的職工失業(yè)、社會穩(wěn)定等多項問題。然而，隨著待救企業(yè)的增多也引發(fā)了另一個問題：政府救助的邊界如何把控？

強行切斷互聯(lián)互保鏈條

浙江某擔保公司副總告訴本報記者，每家企業(yè)都捆綁著三五家聯(lián)保互保的企業(yè)，這個風險擴散后被影響的企業(yè)成幾何倍數(shù)增加。目前暴露出來的僅僅是整個擔保圈的第一、二層，“水下”究竟還有多少誰也不知道。

過去這段時間，“火燒連營”的危機并沒有解除，一個又一個企業(yè)因為擔保鏈條上傳導的風險而倒下。為了切斷鏈條、遏制風險，浙江省內不少市級政府都出臺了相關舉措。

2012年10月，上虞市政府出臺《關于加快發(fā)展融資性擔保機構的若干意見（試行）》（虞政發(fā)〔2012〕50號）規(guī)定，政府可在（國有企業(yè)/資本）參股額10倍以內要求參股擔保機構為產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景好、企業(yè)主總體素質好、資債基本平衡但一時難以落實擔保的特殊企業(yè)提供過渡性擔保。該類業(yè)務發(fā)生的代償損失由擔保機構負責向被擔保人追償，政府根據(jù)實際代償損失予以50%補償。

今年7月，上虞市政府再次出臺《關于加快發(fā)展融資性擔保機構若干意見的補充意見》（虞政發(fā)〔2013〕46號），稱融資性擔保機構“為政府推薦企業(yè)提供擔保風險代償”，政府推薦企業(yè)發(fā)生的代償損失由擔保機構負責向被擔保人追訴，政府根據(jù)實際代償損失予以100%補償。

100%補償?shù)囊?guī)定也印證了上虞當?shù)囟嗝鹑跈C構人士關于市政府救助企業(yè)名單的說法。據(jù)稱，當?shù)卣谐鲆粋€企業(yè)救助名單，對于該名單中的核心企業(yè)，政府要求力保，即擔保公司介入后，政府保證100%兜底。

事實上，希望通過扶持融資性擔保機構，從而切斷層層蔓延的擔保鏈危機，上虞市政府并不是孤例。

一名溫州市金融辦人士向本報記者表示，溫州接下去一個棘手的問題，是防止危機通過擔保鏈條蔓延?！斑@件事政府必須要出手管，否則一旦情況惡化，對所有銀行和企業(yè)都沒有好處?！?SPAN lang=EN-US>

他表示，溫州已經(jīng)組建了政策性擔保公司，希望通過政府牽頭財政出資，并引入民間資本，組成一些有實力的擔保機構，其使命就是“救局”那些失去擔保機制運轉貸款的企業(yè)，使互保聯(lián)保的危機不至于順著擔保鏈急速蔓延。

前述溫州金融辦人士告訴記者，近期溫州市政府就和銀、企、擔共同完成了一項“鏈條切斷”的案例。A公司跑路，B公司是其互保企業(yè)，經(jīng)營情況尚可，但貸款到期需要轉貸。過去一般的做法是由B公司償還A公司的債務，但因為B公司還要還上自己的到期貸款，這往往會導致其直接倒閉。而如今，加入政策性擔保公司的做法是：B公司轉貸由擔保公司擔保，A公司債務鏈條暫時切斷，即B公司不需要立即償債，只需替A公司還清利息。在A公司進入破產(chǎn)清算程序、資產(chǎn)抵債后，剩余的欠債部分，再由B公司償還。這樣B公司的資金鏈條就不會迅速惡化，而還可周轉。

財政資金輸血

在民間金融危機發(fā)生后，浙江省內各級地方政府紛紛強勢介入、救助企業(yè)。其中，利用政府信用兜底、財政資金輸血均是常用的做法。對此，也有不少金融機構人士質疑：動用財政資金直接“輸血”企業(yè)是否合法合理？

2012年11月，上虞市政府牽頭成立了市企業(yè)互助基金，試圖以政銀支持、企業(yè)互助的形式，幫助企業(yè)防范和化解因資金周轉困難而發(fā)生的資金鏈斷裂風險。而這種做法的另一大隱形優(yōu)勢是：用了政府的“過橋款”，銀行不敢不續(xù)貸。事實上，浙江多地政府包括溫州、杭州蕭山等都采取了類似的方式“輸血”待救企業(yè)。

公開信息顯示，上虞市總商會于2012年11月成立了市企業(yè)互助基金，試圖以政銀支持、企業(yè)互助的形式，幫助企業(yè)防范和化解因資金周轉困難而發(fā)生的資金鏈斷裂風險。

根據(jù)最初的設計，企業(yè)互助基金的總規(guī)模為1.5億元。其中市財政安排1億元（政府應急專項資金劃轉），會員認繳5000萬元（在運作中逐步籌集），企業(yè)個體會員認繳最低50萬元，團體會員認繳最低150萬元。

上虞市工商聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，目前該互助基金規(guī)模11017萬元（其中市財政1億元、會員認繳1017萬元），至今年6月底共幫助38家企業(yè)轉貸88筆，轉貸金額91057萬元，涉及銀行24家。

今年7月，為了進一步解決企業(yè)“轉貸難”問題，上虞市政府又出臺了《關于企業(yè)互助基金操作管理辦法的補充意見》（虞政辦發(fā)〔2013〕193號）（下稱“管理辦法”）規(guī)定，對個別資金困難企業(yè)，可以突破原定個體會員企業(yè)最低50萬元的資金認繳額度，并在上述確定的比例范圍之內，按照單筆轉貸額度逐筆認繳資金。

使用額度方面，原定是企業(yè)個體的會員原則上每次資金使用額不超過認繳額的10倍，最高不超過2000萬元，一年內累計資金使用總額不超過30倍；團體會員中的企業(yè)原則上每次資金使用額不超過認繳額的3倍，一年內累計資金使用總額不超過30倍。在193號文件中，變成了“原票入賬”的每筆不超過認繳額的100倍，“以票換票”的每筆不超過認繳額的500倍。

不僅如此，管理辦法還新增了多項言辭模糊的條款。例如，對于個別特殊困難企業(yè)，經(jīng)市政府同意，允許其在認繳資金的額度之內向市總商會借用部分資金。

對此，某股份行上虞分行副行長表示，這個“個別”、“特殊”企業(yè)要怎么界定？企業(yè)借用資金的額度、安全性又由誰來判定和監(jiān)管？再加上，每家金融機構都有自己的風控體系，即便是這些企業(yè)獲得了互助基金，也并不表示它們符合續(xù)貸條件。

此外，上述股份行上虞分行副行長表示，新發(fā)布的193號文件大大提高了會員企業(yè)認繳互助基金的使用倍率，而這又是根據(jù)什么來制定的呢？“這樣使用互助基金風險太大。不僅如此，一旦出現(xiàn)問題，這個債務將由誰來背？”他表示，政府的財政預算都是早就制定好的，如果動用財政資金承擔企業(yè)債務是否合法？這些舉措都還有待進一步推敲。

四方博弈

當?shù)卣膹妱萁槿胪炀绕髽I(yè)于危難之中，預防了本來可能面對的諸多社會問題。但是，對于不少金融業(yè)機構來說卻是左右為難、苦不堪言。

以上虞市企業(yè)救助名單為例，上虞多家銀行及擔保機構人士表示，這個名單制定的邊界是什么，為什么有些企業(yè)會救，有些企業(yè)不救，這個判斷的標準由誰來定，依據(jù)什么標準來定，這些都不清楚。再加上受益企業(yè)畢竟是少數(shù)，如何保證公平亦是問題。

上虞某擔保機構人士告訴記者，根據(jù)政府開出的救助名單，風控人員曾上門調查，但絕大多數(shù)都不符合條件，無法對其進行擔保。“畢竟作為商業(yè)性機構，我們首先要對股東負責?！?SPAN lang=EN-US>

而對于當?shù)卣雠_的多項救助舉措，該擔保機構人士認為，一旦真的出現(xiàn)代償，政府信譽兜底和財政輸血都難以保證擔保機構不承擔損失。而以目前的擔保機構的運營情況，幾筆代償就有可能壓垮公司。

與擔保機構相比，銀政博弈則更為明顯。一方面，政府希望銀行續(xù)貸紓困企業(yè)，而另一方面，銀行迫于自身的風控標準和總行壓力又不得不加速收貸。而對于一些已經(jīng)出現(xiàn)的不良貸款，雙方因立場不同，處理方式也各異。

某股份行溫州分行管理層人士告訴記者一個案例，一家企業(yè)的貸款已經(jīng)形成了不良，按照正常的銀行工作流程，該分行和擔保機構要進行企業(yè)資產(chǎn)查封，以使銀行的損失降到最低。

“但政府為了維穩(wěn)，對這家企業(yè)進行幫扶，阻止銀行向法院進行起訴。我們因此沒辦法對企業(yè)的資產(chǎn)進行任何處置。但是政府阻止了銀行起訴后，后續(xù)協(xié)調救助工作又沒有跟上，企業(yè)情況還在惡化，最后直接"逃廢債"了?！鄙鲜龉煞菪袦刂莘中泄芾韺尤耸糠Q。

在上述股份行溫州分行管理層人士看來，政府的參與使銀行耽誤了收回資金的最佳時機?！拔覀冇X得政府金融工作部門的強勢干涉，在這些案例上根本就是給企業(yè)在打掩護，給企業(yè)名正言順地拖延時機，甚至跑路時機。”

對此，溫州市金融辦一名人士認為，政府幫扶的企業(yè)“逃廢債”現(xiàn)象即使有也是個別現(xiàn)象?！熬拖胥y行放貸偶爾會判斷錯企業(yè)資信情況一樣，政府也可能有偶爾的判斷失誤。但從大面上講，政府幫扶的行業(yè)、企業(yè)都是經(jīng)我們調研后認為值得幫扶的。”

“不能因噎廢食。”上述溫州市金融辦人士認為，現(xiàn)在金融的問題已經(jīng)出現(xiàn)了，企業(yè)、銀行、政府，沒有一方是可以脫離事情之外的，每一方都是有責任的。銀行也有需要反思的地方，他們帶來的壓力也在無形間推動了“逃廢債”的加劇。

“溫州商人都有鄉(xiāng)土情懷的，本來不想逃的，但銀行只認一紙合同，把一些公司擔保的別的公司的債務都全部壓到它的頭上，造成它本來還能支撐的資金鏈突然壞死，等于逼它"逃廢債"。”上述溫州金融辦人士稱。

上述溫州金融辦人士認為，過去的情況也證明了，一家銀行在風險初起時的急劇收貸，造成危機擴大，而風險隨著擔保鏈條傳導和蔓延，進而導致其他銀行和企業(yè)受影響?！艾F(xiàn)在要做的是：三方中的無論哪一方，都不能只站在自己的立場，想怎么處置是對自己一方最有利的；而是要站在三方協(xié)調的全局高度，想怎么做是對整體最有利的?！?SPAN lang=EN-US>

而對于企業(yè)的破產(chǎn)和淘汰，銀行和政府的態(tài)度也各不相同。

上述某股份行溫州分行管理層人士告訴記者，現(xiàn)在溫州各地法院都按政府的要求加快了企業(yè)破產(chǎn)程序，很多身背高額銀行壞賬的企業(yè)輕輕松松就被受理破產(chǎn)了。一旦企業(yè)破產(chǎn)，銀行的相關追償程序就要受到影響，甚至終止。企業(yè)破產(chǎn)兩年內銀行都難以執(zhí)行追償。

對此，溫州當?shù)亓硪槐O(jiān)管部門人士認為，通過這一次的危機，更看到了產(chǎn)業(yè)轉型升級的重要性，產(chǎn)業(yè)轉型升級就必然伴隨著落后產(chǎn)能、落后生產(chǎn)方式企業(yè)的淘汰?！拔覀兺苿悠飘a(chǎn)程序、訴訟程序加快，也是為了更有效率地解決目前的困境問題。拖延和坐以待斃并不會對經(jīng)濟帶來好處。這些企業(yè)本就該破產(chǎn)的，為什么非要讓它拖上一兩年才完成呢？”

來源：安徽省擔保集團網(wǎng)