建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系

引入金融活水 助力農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營

為提升農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼效能，著力推動解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“融資難”“融資貴”問題，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，財(cái)政部會同農(nóng)業(yè)農(nóng)村部于2016年啟動農(nóng)業(yè)“三項(xiàng)補(bǔ)貼”改革，并連續(xù)三年將集中的糧食適度規(guī)模經(jīng)營補(bǔ)貼資金，重點(diǎn)用于建設(shè)具有政策性、專注性、獨(dú)立性的全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系（簡稱“全國農(nóng)擔(dān)體系”）。5年來，各地認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，積極推動全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)運(yùn)營，全國農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)基本建立，政策支持體系不斷完善，業(yè)務(wù)規(guī)模加快發(fā)展，服務(wù)能力不斷增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)總體平穩(wěn)可控，成為財(cái)政撬動信貸資金、引導(dǎo)社會資本投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村的重要工具，成為推動解決新型經(jīng)營主體融資難題、激發(fā)其內(nèi)生活力的重要手段，成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的重要助力。

一、農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)基本形成

國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司（以下簡稱國家農(nóng)擔(dān)公司）于2016年5月注冊成立。除西藏、上海、深圳外，全國33個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）均已成立農(nóng)擔(dān)公司；截至2019年年底，已經(jīng)建成上下聯(lián)動、緊密可控、運(yùn)行高效的“國家－?。校h）”三級服務(wù)體系。在國家層面，由國家農(nóng)擔(dān)公司提供再擔(dān)保服務(wù)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、規(guī)范指引和人才培訓(xùn)；在省級層面，省級農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司直接為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸擔(dān)保服務(wù)；在市縣級層面，各省級農(nóng)擔(dān)公司以分公司、辦事處等形式設(shè)立了1247家分支機(jī)構(gòu)（有專職人員分支機(jī)構(gòu)532家），共派駐1748名專職業(yè)務(wù)人員，形成上下一體、緊密可控的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，成為影響農(nóng)村金融市場格局的重要力量。

二、農(nóng)擔(dān)政策體系日趨完善

自2015年全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)工作啟動以來，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會等相關(guān)部門相繼下發(fā)《關(guān)于財(cái)政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見》《關(guān)于成立全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作指導(dǎo)委員會的通知》《關(guān)于做好全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作的通知》《關(guān)于進(jìn)一步做好全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作的通知》等系列文件，從“雙控”“一獎一補(bǔ)”、再擔(dān)保等制度建設(shè)層面提出明確要求，為促進(jìn)全國農(nóng)擔(dān)體系健康可持續(xù)發(fā)展從頂層設(shè)計(jì)層面保駕護(hù)航。

三、農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U(kuò)大

全國農(nóng)擔(dān)體系建立以來，資本金不斷充實(shí)，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長。全國農(nóng)擔(dān)體2017—2019年的新增擔(dān)保額年增長率分別為65％、120％、165％。截至2019年年底，全國農(nóng)擔(dān)體系在保余額達(dá)1190.32億元，占同期全行業(yè)涉農(nóng)融資擔(dān)保余額的31％以上。自全國農(nóng)擔(dān)體系組建至2019年年底，累計(jì)擔(dān)保金額2203.04億元，政策效能放大3.73倍，惠及65萬以上新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，戶均擔(dān)保額度33.85萬元，10萬～300萬元的政 策性貸款占比達(dá)86.52％，提高了政策普惠性和農(nóng)民獲得感。累計(jì)獲得擔(dān)保金額超過1億元的縣有558個(gè)，其中超過3億元的縣有138個(gè)。在擔(dān)保業(yè)務(wù)方面，2019年，納入再擔(dān)保項(xiàng)目13.68萬個(gè)，金額603.49億元；累計(jì)納入再擔(dān)保項(xiàng)目22.18萬個(gè)，金額1044.93億元；在保項(xiàng)目14.35萬個(gè)，在保余額633.17億元。2020年，全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，在保項(xiàng)目達(dá)到69萬個(gè)，在保金額2060億元，政策放能放大了3.21倍。

四、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展持續(xù)推進(jìn)

全國農(nóng)擔(dān)體系建成以來，重點(diǎn)在支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和重點(diǎn)農(nóng)業(yè)行業(yè)等方面發(fā)力，成效顯著。支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體方面，截至2019年年底，家庭經(jīng)營戶項(xiàng)目在保余額825.2億元，家庭農(nóng)場項(xiàng)目在保余額53.8億元，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社項(xiàng)目在保余額84.1億元，農(nóng)業(yè)企業(yè)項(xiàng)目在保余額227.2億元。其中，家庭經(jīng)營戶和家庭農(nóng)場兩類經(jīng)營主體占比合計(jì)超70％。支持行業(yè)方面，全國農(nóng)擔(dān)體系的業(yè)務(wù)主要集中在糧食種植、重要特色農(nóng)產(chǎn)品種植、畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖及一二三產(chǎn)業(yè)融合項(xiàng)目等行業(yè)。其中，糧食種植項(xiàng)目在保余額222.2億元、重要特色農(nóng)產(chǎn)品種植324.5億元、畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖270.8億元、與農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 直接相關(guān)的三產(chǎn)融合發(fā)展項(xiàng)目238.9億元，四大行業(yè)在保余額占比合計(jì)89％。

五、助力產(chǎn)業(yè)扶貧成效明顯

農(nóng)擔(dān)公司通過發(fā)揮政策性擔(dān)保的作用，降低帶貧企業(yè)的融資成本，鼓勵其主動吸納貧困戶務(wù)工就業(yè)，或以生產(chǎn)要素出讓、入股分紅等形式帶動貧困戶獲得收益，變“輸血”為“造血”，持續(xù)鞏固脫貧成果。截至2019年年底，全國農(nóng)擔(dān)體系擔(dān)保業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了771個(gè)國家級、省級貧困縣；累計(jì)支持了26萬個(gè)擔(dān)保項(xiàng)目，縣均347個(gè)；累計(jì)提供擔(dān)保貸款632億元，縣均8200萬元，有效推動解決貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村融資難題。

六、擔(dān)保產(chǎn)品模式加快創(chuàng)新

農(nóng)擔(dān)體系根據(jù)客戶信用水平和融資規(guī)模的不同情況，設(shè)計(jì)、創(chuàng)新多種反擔(dān)保措施，有效降低貸款準(zhǔn)入門檻，促使有良好信用和真實(shí)還貸能力，使缺少有效抵押物的借款人獲得貸款。針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“輕資產(chǎn)”的特點(diǎn)，省級農(nóng)擔(dān)公司積極創(chuàng)新，推出了一些免抵質(zhì)押物、信用類的擔(dān)保貸款產(chǎn)品，比如浙江農(nóng)擔(dān)“浙里擔(dān)·E農(nóng)貸”、四川農(nóng)擔(dān)集合擔(dān)保、北京農(nóng)擔(dān)農(nóng)信互聯(lián)等。對于額度相對較大的貸款，省級農(nóng)擔(dān)公司積極探索了具有農(nóng)業(yè)特色的新型反擔(dān)保措施，提高客戶違約成本，比如青海農(nóng)擔(dān)將生物資產(chǎn)、土地（草場）經(jīng)營權(quán)、林木所有權(quán)、交通工具、農(nóng)業(yè)設(shè)施設(shè)備、農(nóng)機(jī)具、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、保單、倉單、訂單、股權(quán)等納入抵質(zhì)押范圍；北京農(nóng)擔(dān)、新疆農(nóng)擔(dān)等以農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)為抵押為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款擔(dān)保，打通承包土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)渠道。

七、綜合融資成本保持較低水平

由于農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)和銀行在農(nóng)村的高運(yùn)營成本，導(dǎo)致貸款利率會加入風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，因此融資貴是農(nóng)業(yè)信貸一直以來的痛點(diǎn)。全國農(nóng)擔(dān)體系實(shí)行優(yōu)惠擔(dān)保費(fèi)率（平均擔(dān)保費(fèi)率僅為1％左右，遠(yuǎn)低于擔(dān)保行業(yè)2％～3％的平均費(fèi)率水平），并通過分險(xiǎn)降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口，促進(jìn)銀行逐步降低貸款利率，將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體綜合融資成本基本控制在8％以下，部分省級農(nóng)擔(dān)公司結(jié)合本省的貼息政策，農(nóng)戶實(shí)際承擔(dān)的綜合融資成本更低。

八、風(fēng)險(xiǎn)防范控制總體良好

在全力推進(jìn)業(yè)務(wù)上量的同時(shí)，全國農(nóng)擔(dān)體系按照黨中央關(guān)于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的要求，深入研究農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和農(nóng)村社會特征，通過“看人看事識別風(fēng)險(xiǎn)”“保前保后防控風(fēng)險(xiǎn)”“多方合作分散風(fēng)險(xiǎn)”“清收保全化解風(fēng)險(xiǎn)”等方式建立符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展規(guī)律的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。通過政策限定和督促指導(dǎo)，多數(shù)農(nóng)擔(dān)公司強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)防控意識，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中融入風(fēng)控因素，總體實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)可控。2017年、2018年全國農(nóng)擔(dān)代償率分別為1.7％和1.98％，遠(yuǎn)低于融資擔(dān)保行業(yè)平均代償率3.31％和3.74％的水平；2019年新增代償率1.61％，其中政策性業(yè)務(wù)代償率1.08％。33家省級公司中，21家本年新增代償率低于2％，3家超過3％，最高達(dá)15.96％。幾年的實(shí)踐證明，全國農(nóng)擔(dān)制度框架體系符合我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村實(shí)際和市場規(guī)律，已經(jīng)顯現(xiàn)出了較好發(fā)展勢頭，但也存在業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡、服務(wù)對象不精準(zhǔn)、存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患等問題。下一步，全國農(nóng)擔(dān)體系將繼續(xù)嚴(yán)格按照中央要求，提高政治站位、堅(jiān)持擔(dān)當(dāng)作為，以服務(wù)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營為目標(biāo)，以穩(wěn)健做大政策性業(yè)務(wù)規(guī)模為核心任務(wù)，在保持獨(dú)立性的同時(shí)，不斷加強(qiáng)專職人員隊(duì)伍建設(shè)，采取垂直化、扁平化管理方式持續(xù)推進(jìn)市縣基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)下沉；嚴(yán)格執(zhí)行“雙控”要求、政策性業(yè)務(wù)范圍和標(biāo)準(zhǔn)，拓展對農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體的首貸擔(dān)、信用擔(dān)保等業(yè)務(wù)；積極與銀行合作，創(chuàng)新農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織、種養(yǎng)大戶、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體信貸服務(wù)模式，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，不斷將擔(dān)保規(guī)模、期限、項(xiàng)目類型等風(fēng)控因素融入產(chǎn)品設(shè)計(jì)；創(chuàng)新符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，降低或取消對反擔(dān)保措施的要求，切實(shí)加強(qiáng)保后服務(wù)與管理，加快形成在客戶發(fā)掘、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、保后服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)化解等方面的核心競爭力，全力助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。